TIN y TAE: qué diferencia hay

El TIN es el precio del dinero. La TAE es lo que de verdad te cuesta el préstamo. Esa es la diferencia, y de ella sale la única regla práctica que necesitas recordar:

Calcula con el TIN. Compara con la TAE.

Qué es el TIN

El Tipo de Interés Nominal es, en palabras del Banco de España, el precio que la entidad cobra por prestar el dinero. Nada más.

Es el número que entra en la fórmula del sistema francés y el que genera tu cuota mes a mes. Por eso todas las calculadoras de esta web, empezando por la calculadora de cuota, piden el TIN: es el que produce el resultado correcto.

Si metes la TAE en una calculadora de cuota, el resultado sale más alto de lo que vas a pagar realmente, porque estarías aplicando mes a mes un porcentaje que lleva dentro comisiones que se pagan una sola vez.

Qué es la TAE y qué mete dentro

La Tasa Anual Equivalente indica el coste efectivo del producto. Se calcula con una fórmula matemática normalizada, la misma para todas las entidades, que tiene en cuenta:

• El tipo de interés nominal de la operación.
• La frecuencia de los pagos: mensual, trimestral, anual.
• Las comisiones bancarias.
• Algunos gastos de la operación.

Que la fórmula esté normalizada es justo lo que la hace útil: obliga a todos los bancos a calcularla igual, así que dos TAE sí son comparables entre sí. Dos TIN no lo son, porque cada oferta puede llevar comisiones distintas por detrás.

Lo que la TAE deja fuera

Esta parte casi nunca se cuenta, y conviene saberla antes de fiarlo todo a un solo número. El Banco de España señala que, en los créditos, quedan fuera del cálculo algunos conceptos:

• Los gastos que el cliente puede evitar usando las facultades que le concede el contrato.
• Los gastos que hay que abonar a terceros.
• Los seguros o garantías, salvo algún tipo particular y siempre que la entidad imponga su suscripción para conceder el crédito.

Conclusión práctica: la TAE es el mejor indicador que existe para comparar, pero no lo captura absolutamente todo. Sigue mereciendo la pena leer el desglose de gastos.

La trampa de la TAE en hipotecas variables

Aquí hay algo que confunde a mucha gente. En una hipoteca variable, la TAE se calcula con el valor que tiene el índice en ese momento, y asume que se queda ahí durante toda la vida del préstamo.

Pero el euríbor se mueve. En agosto de 2026 estaba en el 2,954 %, frente al 2,114 % de un año antes: 0,840 puntos de diferencia. Una TAE calculada con uno de esos valores no se parece a la calculada con el otro.

Por eso la TAE de una hipoteca variable no es una promesa: es una foto del día en que se calculó. Comparar la TAE de una fija con la de una variable es comparar una certeza con un supuesto. Si estás en esa decisión, es más útil calcular tu punto de equilibrio.

Cómo usar esto cuando tengas ofertas delante

1. Pide la FEIN de cada oferta. Es la Ficha Europea de Información Normalizada, la entidad está obligada a entregártela y es oferta vinculante durante al menos diez días.
2. Compara las TAE entre sí, no los TIN. Un TIN bajo con comisiones altas puede salir peor que un TIN algo mayor sin comisiones.
3. Mira el desglose de gastos igualmente, por lo que la TAE deja fuera.
4. Para saber qué vas a pagar cada mes, usa el TIN en la calculadora de cuota.
5. Si quieres calcular la TAE por tu cuenta, el Banco de España tiene un simulador oficial de TAE de préstamo hipotecario. Es la fuente, y no tiene sentido que nosotros hagamos una versión peor.

Fuentes

Las definiciones y el detalle de qué incluye y qué excluye la TAE proceden del portal Cliente Bancario del Banco de España, consultado el 8 de septiembre de 2026. Los valores del euríbor citados son las medias mensuales oficiales publicadas por el propio Banco de España.