Calculadora de hipoteca mixta

Una hipoteca mixta no es un producto intermedio: son una fija y una variable pegadas. Unos años a tipo fijo y el resto a euríbor más diferencial.

Lo que casi nadie te enseña es qué pasa el día que termina el tramo fijo: cuánto capital te queda y con qué cuota te encuentras. Eso es lo que calcula esta página.

Los datos de la mixta

Lo que te presta el banco
Los dos tramos juntos
Lo habitual: entre 5 y 15
El de tu oferta
El «euríbor + X» de la segunda etapa
Media oficial de agosto de 2026

Cómo funciona por dentro

Hay un detalle que confunde a mucha gente: la cuota del tramo fijo se calcula aplicando el TIN fijo al plazo completo, no solo a los años de ese tramo. Es decir, durante esos años pagas exactamente lo mismo que pagarías en una hipoteca fija a ese tipo y ese plazo.

Cuando el tramo fijo acaba, se mira cuánto capital queda vivo y se reparte en los años que quedan al nuevo tipo. La cuota se recalcula desde cero.

La mixta no elimina el riesgo: lo aplaza

Conviene tenerlo claro antes de firmar. Durante el tramo fijo estás protegido de las subidas del euríbor. Después, quedas exactamente igual de expuesto que en una hipoteca variable. No has eliminado el riesgo, lo has movido de sitio.

Lo que sí cambia, y juega a tu favor, es que llegas a ese momento habiendo amortizado capital. La misma subida de tipos se aplica entonces sobre una deuda menor, así que en euros duele menos. En el ejemplo por defecto, tras diez años de tramo fijo se han amortizado más de 48.000 € del préstamo: el salto de cuota que produce pasar a variable es notablemente menor de lo que sería el primer día.

Si la duda es entre una mixta y una fija, o entre variable y fija, la pregunta previa es a partir de qué euríbor compensa cada opción: ahí se calcula el punto de equilibrio.

La comisión en una mixta va por tramos

Este detalle casi no se cuenta, y sale directamente del texto de la norma. El artículo 23 de la Ley 5/2019 no habla solo de préstamos fijos y variables: habla también de «aquellos tramos variables de cualquier otro préstamo» (apartado 5) y de «aquellos tramos fijos de cualquier otro préstamo» (apartado 7).

Traducido a tu mixta:

  • Si amortizas durante el tramo fijo, se aplican los topes del tipo fijo: hasta el 2 % durante los 10 primeros años del préstamo y el 1,5 % después.
  • Si amortizas durante el tramo variable, se aplican los del variable: hasta el 0,15 % durante 5 años o el 0,25 % durante 3, excluyentes entre sí.

La diferencia entre un tramo y otro es grande, así que merece la pena mirar en qué punto estás antes de amortizar. Todo el detalle, con los derechos que te da la norma, está en la guía de comisión por amortización anticipada, y los números concretos en la calculadora.

Fuente: Ley 5/2019, texto consolidado en el BOE, artículo 23. Consultado el 8 de septiembre de 2026.

Qué mirar antes de decidir

  1. Cuántos años dura el tramo fijo. Cuanto más largo, más tiempo protegido y más capital amortizado cuando llegue el cambio.
  2. El diferencial del tramo variable. Se pacta hoy pero se aplica dentro de años, y no cambia en el resto del préstamo.
  3. Qué cuota tendrías en el peor escenario de la tabla de arriba. Si esa cifra no te cabe en el presupuesto, es el dato relevante.
  4. El euríbor de partida, para no hacer los números con una cifra inventada.

Preguntas frecuentes

¿Qué es exactamente una hipoteca mixta?
Un préstamo con dos tramos: durante los primeros años pagas un tipo fijo, y a partir de ahí pasa a variable, con el euríbor más un diferencial. No es un producto intermedio: es una fija y una variable pegadas.
¿Cómo se calcula la cuota del tramo fijo?
Con el TIN fijo aplicado al plazo completo del préstamo, no solo a los años del tramo fijo. Por eso durante ese tramo pagas exactamente lo mismo que pagarías en una hipoteca fija a ese tipo y ese plazo.
¿Qué pasa cuando termina el tramo fijo?
Se mira cuánto capital queda pendiente y se reparte en los años que quedan al nuevo tipo, que será el euríbor de ese momento más tu diferencial. La cuota se recalcula desde cero con ese capital y ese plazo.
¿La mixta elimina el riesgo del euríbor?
No: lo aplaza. Durante el tramo fijo estás protegido, y después quedas exactamente igual de expuesto que en una variable. Lo que sí cambia es que llegas a ese momento habiendo amortizado capital, así que la misma subida de tipos se aplica sobre una deuda menor y duele menos en euros.
¿Qué euríbor debo poner para el tramo variable?
Ninguno con certeza, porque nadie sabe dónde estará dentro de 5, 10 o 15 años. La calculadora viene con la media oficial de agosto de 2026 como punto de partida y te enseña cuatro escenarios alrededor. Míralos como el rango en el que te puedes mover, no como una predicción.
¿Qué comisión me pueden cobrar en una mixta si amortizo?
Depende del tramo en el que estés, y esto casi nadie lo cuenta. El artículo 23 de la Ley 5/2019 habla expresamente de «tramos fijos» y «tramos variables» de cualquier otro préstamo. Así que si amortizas durante el tramo fijo se aplican los topes del tipo fijo (hasta el 2 % los 10 primeros años, 1,5 % después), y si lo haces durante el variable se aplican los del variable (0,15 % durante 5 años o 0,25 % durante 3, excluyentes entre sí).
¿Me conviene una mixta o una fija?
Eso no te lo puede decir esta web, porque depende de qué haga el euríbor cuando llegue tu tramo variable. Lo que sí puedes hacer es calcular tu punto de equilibrio en la página de cambio de variable a fija, y ver los escenarios de aquí. Con los dos números delante decides tú.

Aviso: esta calculadora ofrece estimaciones orientativas con el sistema francés de amortización. Los escenarios del tramo variable asumen un euríbor constante, cosa que no ocurre en la realidad: sirven para ver el rango, no para predecir. No incluyen bonificaciones por productos vinculados, comisiones ni gastos de constitución. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico, y no recomendamos la hipoteca mixta ni ninguna otra modalidad. Consulta la FEIN de tu oferta y contrasta con un profesional cualificado antes de firmar.

Euríbor de partida actualizado el con la media oficial de agosto de 2026. Los cálculos se realizan íntegramente en tu navegador: no enviamos ni guardamos ninguno de los datos que introduces.