Calculadora de amortización anticipada
Si tienes dinero ahorrado y estás pensando en meterlo en la hipoteca, esta calculadora te dice cuánto ahorrarías en intereses y compara las dos opciones que puedes elegir: bajar la cuota o acortar el plazo. También descuenta la comisión, si tu contrato la tiene.
Tu hipoteca ahora
Ahora pagas al mes y te quedan de intereses por delante.
Reducir el plazo ahorra más en intereses que reducir la cuota. Es aritmética: el capital deja de generar intereses durante más tiempo. A cambio, no te alivia el mes a mes, porque sigues pagando lo mismo cada mes. Cuál te encaja depende de tu situación.
Las dos opciones, en corto
Cuando entregas dinero extra, el banco te deja elegir qué hacer con el hueco que deja:
- Reducir la cuota. Mantienes los mismos años, pero pagas menos cada mes. Te da aire en el presupuesto mensual.
- Reducir el plazo. Sigues pagando lo mismo cada mes, pero terminas antes. Ahorra más intereses, siempre.
Si estás dudando entre las dos, hay una guía aparte que entra en los factores que esta calculadora no ve —el fiscal, el colchón de emergencia, la comisión—: reducir cuota o plazo, cómo decidir.
Que reducir plazo ahorre más no es una opinión ni una recomendación: es consecuencia de la fórmula. El capital que amortizas deja de generar intereses, y cuanto más tiempo estaría generándolos, más te ahorras. Pero la opción que ahorra más no es automáticamente la que te conviene: si vas justo cada mes, bajar la cuota puede tener más valor para ti que el ahorro teórico.
Qué comisión te pueden cobrar
Aquí manda el artículo 23 de la Ley 5/2019, que fija topes máximos. Fuera de los supuestos que recoge, el apartado 4 prohíbe cobrar nada.
| Tipo de hipoteca | Periodo | Tope máximo |
|---|---|---|
| Variable (opción a) | 5 primeros años | 0,15 % |
| Variable (opción b) | 3 primeros años | 0,25 % |
| Variable, pasado ese plazo | resto | Sin comisión |
| Paso a tipo fijo (novación o subrogación) | 3 primeros años | 0,05 % |
| Paso a tipo fijo, pasados 3 años | resto | Sin comisión |
| Fijo | 10 primeros años | 2 % |
| Fijo | desde el año 10 | 1,5 % |
Tres matices que cambian el resultado, y que casi nadie cuenta:
- Son máximos legales, no tarifas. Tu contrato puede fijar menos, o ninguna comisión. Muchas hipotecas no llevan.
- Las dos opciones del tipo variable son excluyentes entre sí: tu contrato aplica una de las dos, nunca las dos.
- Además del porcentaje, la comisión no puede superar la pérdida financiera real que sufra el banco (apartado 8). Se cobra la menor de las dos cantidades, así que aplicar el tope sin más sobreestima lo que te van a cobrar.
Todo esto está desarrollado, con los derechos que te da la norma, en la guía de comisión por amortización anticipada.
Los porcentajes de arriba salen del texto consolidado de la Ley 5/2019 publicada en el BOE, artículo 23, consultado el 8 de septiembre de 2026. Aplican a contratos firmados desde el 16 de junio de 2019; los anteriores se rigen por la normativa de su momento.
Y si además te sube la revisión
Si tu hipoteca es variable y te toca revisión, puede que estés valorando amortizar precisamente por eso. Calcula primero cuánto te sube la cuota con el euríbor oficial actual, y luego vuelve aquí con el número real delante.
Preguntas frecuentes
¿Qué me conviene más, reducir la cuota o el plazo?
¿Me pueden cobrar comisión por amortizar antes de tiempo?
Entonces, ¿me van a cobrar ese porcentaje?
¿Y si mi hipoteca es anterior a 2019?
¿El capital pendiente es lo que pedí al banco?
¿Por qué el ahorro que me sale es tan alto?
¿Guardáis los datos que introduzco?
Aviso: esta calculadora ofrece una estimación orientativa con el sistema francés de amortización. No incluye bonificaciones por productos vinculados, redondeos de tu entidad, ni el límite de pérdida financiera que puede reducir la comisión real. El resultado puede diferir del que te comunique tu banco. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico, y no recomendamos ninguna de las dos modalidades: consulta tu escritura y con un profesional cualificado antes de decidir.