¿Me paso de variable a fija?

La respuesta honesta a esa pregunta empieza reconociendo algo: depende de qué haga el euríbor durante los próximos años, y eso no lo sabe nadie. Ni tu banco, ni nosotros.

Así que esta calculadora no te va a decir qué hacer. Te va a dar tu punto de equilibrio: el nivel medio de euríbor a partir del cual el fijo sale a cuenta. Ese número sí es exacto, y con él delante puedes juzgar tú.

Tu hipoteca y la oferta

Lo que te queda por pagar
Plazo restante
El «euríbor + X» de tu escritura
Media oficial de agosto de 2026
El de tu oferta concreta
Cero si tu hipoteca tiene más de 3 años

Por qué nadie puede responderte con un sí o un no

Una hipoteca variable cuesta lo que cueste el euríbor durante los años que te queden. Una fija cuesta lo que dice el contrato. Para saber cuál sale mejor haría falta conocer el euríbor medio de los próximos 15, 20 o 25 años.

Cualquier calculadora que te diga «ahorrarás 12.000 € pasándote a fijo» está haciendo una predicción y presentándola como un cálculo. Nosotros preferimos darte el número con el que se juzga.

Qué es el punto de equilibrio y por qué es exacto

Tu cuota variable se calcula sobre el euríbor más tu diferencial. Así que las dos cuotas coinciden justo cuando:

euríbor de equilibrio = TIN fijo − tu diferencial

Si te ofrecen un fijo al 3,20 % y tu diferencial es de un punto, tu equilibrio está en el 2,20 %. Mientras el euríbor medio del resto de tu préstamo se quede por debajo, la variable habrá salido mejor. Por encima, el fijo.

No es una estimación ni depende de ningún supuesto: sale de la propia fórmula. Lo que ya no es exacto —ni puede serlo— es saber por dónde va a andar el euríbor.

Y si lo que te ofrecen es una hipoteca mixta —unos años fijos y el resto variable—, ahí el punto de equilibrio solo aplica al tramo variable: la calculadora de mixta desglosa los dos.

Cómo se hace el cambio

  • Novación. Renegocias con tu propio banco. Suele ser el camino más corto, aunque tu entidad no está obligada a aceptar.
  • Subrogación de acreedor. Te llevas la hipoteca a otra entidad que te ofrece mejores condiciones: calcula en cuánto tiempo recuperas el coste. Tu banco actual puede intentar retenerte igualando la oferta.

Ambas pueden llevar gastos de notaría, registro, gestoría o una nueva tasación. Pide el desglose por escrito antes de firmar nada.

La comisión: lo que casi nadie sabe

El artículo 23.6 de la Ley 5/2019, en su redacción vigente, es especialmente favorable cuando el cambio es de variable a fijo. Y ojo, porque también cubre el caso de pasar a un tipo mixto con un primer período fijo de al menos 3 años:

  • Durante los 3 primeros años del préstamo, la comisión no puede superar el 0,05 % del capital, y además está limitada a la pérdida financiera real del banco.
  • Y si la novación no supone amortizar capital —solo cambias el tipo—, la ley es tajante: «no podrá cobrarse comisión alguna por este concepto».
  • Pasados esos 3 años, no pueden cobrarte nada. La ley dice literalmente que el prestamista «no podrá exigir compensación o comisión alguna» cuando se pacte un tipo fijo para el resto de la vida del préstamo.

Dicho claro: si tu hipoteca tiene más de tres años, pasarte a fijo no te puede costar comisión de amortización. Si te la reclaman, revisa la norma.

Fuente: Ley 5/2019, texto consolidado en el BOE, artículo 23, texto consolidado. Consultado el 14 de septiembre de 2026. Aplica a contratos desde el 16 de junio de 2019; los anteriores se rigen por la normativa de su momento.

Por qué no verás aquí los tipos de ningún banco

Publicar los TIN y TAE de entidades identificadas es publicidad de productos bancarios y está sujeta a normativa específica. Esta web informa y calcula, no compara ofertas: el tipo fijo lo introduces tú, con el que te hayan ofrecido de verdad. Si quieres comparar ofertas de varias entidades, eso lo hace tu propio banco o un intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el registro del Banco de España.

Antes de decidir

Dos cosas que conviene mirar en paralelo: cuánto te sube la cuota en la próxima revisión con el euríbor oficial actual, y si te compensa más amortizar capital en lugar de cambiar de tipo. A veces la respuesta no es cambiar de hipoteca, sino reducirla.

Preguntas frecuentes

¿Me conviene pasarme a tipo fijo?
Depende de qué haga el euríbor durante el resto de tu préstamo, y eso no lo sabe nadie. Por eso esta calculadora no te lo dice: te da tu punto de equilibrio, que es el nivel medio de euríbor a partir del cual el fijo sale a cuenta. Con ese número puedes juzgar tú, que es lo honesto.
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio?
Es tu TIN fijo menos tu diferencial. Si te ofrecen un fijo al 3,20 % y tu diferencial es de un punto, tu equilibrio está en el 2,20 %: mientras el euríbor medio se quede por debajo, la variable sale mejor; por encima, el fijo. No es una estimación, es exacto, porque la cuota variable se calcula sobre el euríbor más tu diferencial.
¿Qué diferencia hay entre novación y subrogación?
La novación es renegociar las condiciones con tu propio banco. La subrogación de acreedor es llevarte la hipoteca a otra entidad que te ofrece mejores condiciones. El resultado puede ser parecido, pero los trámites y los costes no son los mismos.
¿Me pueden cobrar comisión por pasar de variable a fijo?
Solo durante los 3 primeros años de vida del préstamo, y como máximo el 0,05 % del capital, según el artículo 23.6 de la Ley 5/2019 en su redacción vigente. Además, si la novación no supone amortizar capital, la ley dice que no puede cobrarse comisión alguna por este concepto. Pasados esos 3 años, la ley dice literalmente que el prestamista no podrá exigir compensación ni comisión alguna cuando se pacte un tipo fijo para el resto del préstamo. Es decir: si tu hipoteca tiene más de tres años, cambiar a fijo no te puede costar comisión.
¿Hay otros gastos además de la comisión?
Sí. Una novación o una subrogación pueden llevar aparejados gastos de notaría, registro, gestoría o una nueva tasación, y el reparto depende de la operación y de lo que pacten las partes. Pide siempre el desglose por escrito antes de firmar.
¿Por qué los escenarios asumen un euríbor constante?
Es una simplificación deliberada, y la decimos. En la realidad tu hipoteca se revisa cada año con la media mensual que corresponda, así que el euríbor va cambiando. Los escenarios sirven para ver el orden de magnitud, no para predecir tu factura exacta.
¿Publicáis los tipos fijos que ofrecen los bancos?
No. Publicar tipos de entidades identificadas es publicidad de productos bancarios y está sujeta a normativa específica. Esta web informa y calcula, no compara ofertas: el TIN fijo lo introduces tú, con el que te hayan ofrecido de verdad.

Aviso: esta calculadora ofrece estimaciones orientativas con el sistema francés de amortización. Los escenarios asumen un euríbor constante durante todo el plazo restante, lo cual no ocurre en la realidad: sirven para ver el orden de magnitud, no para predecir. No incluyen bonificaciones por productos vinculados, ni gastos de notaría, registro, gestoría o tasación. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico, y no recomendamos ni el tipo fijo ni el variable. Consulta tu escritura y con un profesional cualificado antes de decidir.

Euríbor de referencia actualizado el . Límites de comisión verificados en el BOE en esa fecha. Los cálculos se realizan íntegramente en tu navegador: no enviamos ni guardamos ninguno de los datos que introduces.